力拼电子支付普及,中国台湾地区统一 QR Code 行得通吗?

作者 | 发布日期 2017 年 09 月 21 日 8:00 | 分类 Fintech , 台湾观察 , 支付方案
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中国台湾地区市场电子支付业者相当多,但因为彼此不能互通,对消费者来说,使用经验还是相当破碎,也被视为拖慢中国台湾地区电子支付普及脚步的原因之一。针对这个问题,中国台湾地区财政部门邀集公股银行及财金公司共同推出“台湾 Pay QR Code 共通支付”服务。不过这是否真能解决消费者体验及商家接受度问题,可能还有些疑问待解答。



统一规格,降低消费者使用门槛

简单来说,台湾 Pay 主打的就是统一的 QR Code 规格,因为是采用 QR Code 的扫码途径,所以没有手机厂牌或操作系统不同的障碍。也因为规格统一,今天消费者可以用 A 银行的手机银行 App,透过 QR Code 去缴 B 银行的信用卡帐单;或是用 C 银行的手机 App 支付 A 银行代收的学杂费等等;甚至 A、B 银行的用户还可以透过 QR Code 直接相互转帐。

▲ 众家银行高层出席站台台湾 Pay 发布会。(Source:台湾移动支付)

因为银行本身有一定数量的用户基础,又不必要求消费者另外下载新 App、申请新帐户,确实有机会借由降低进入门槛,吸引更多消费者使用。官方乐观看好,若未来各大银行都加入台湾 Pay 行列,以每家银行都有 20 万至 30 万行动银行用户估算,则台湾 Pay 用户规模将可上看 600 万户。

600 万用户规模听来相当可观,不过真正要创造出 600 万个活跃用户,也不能忽视使用场景的挑战。

从现场展示可以看得出来,银行目前多是从自家服务着手,如兆丰商银推线上结汇扫码付、彰化银行推扫码缴交信用卡费用等等。但银行本身的服务终究还是只能覆盖小部分消费者生活,而且现行缴费方式也未必不便利。

此外,进一步了解得知,目前各家银行大多都还只有一到两项服务完成与台湾 Pay 的整合,已经上线的服务还不多;至于银行之外的使用情境,现场有国际物流公司 DHL、美妆渠道 86 小铺、食品业者一之轩、生活用品业者阿原肥皂等,但总数大概还不超过 20 家,整体来说,支付场景还是相当欠缺。

银行联手还不够,说服既有支付业者加入难度高

▲ DHL 是首波采用台湾 Pay 的商家之一。

当然,各家银行的特约合作商店和大大小小企业客户,都可以是着手创造多元使用情境的对象,只是这项业务可以为银行带来多大效益,又各家银行愿意花多少力气去推动这项业务发展呢?或许,要想在短时间内创造多元丰富的使用情境,与市场上既有支付业者合作可能是更有效的方法,只是目前似乎还看不到诱因。

毕竟公股行库配合中国台湾地区财政部门理所当然,但对欧付宝、Pi 行动钱包、LINE Pay 等更早启动的业者来说,为什么要放弃自己的研发成果,将过去一步一脚印开疆辟土得来的消费者和店家双手奉上,去玩别人制定的游戏规则?

再者,中国台湾地区财金公司开发出来的产品是否更优于这些研发投入时间更早,且已经在市场上有过实际使用经验、经过优化的产品?更别说要 Apple Pay、Android Pay 和 Samsung Pay 这三大采用 NFC 和独家感应技术的国际支付业者加入台湾 Pay 的 QR Code 扫码了。

此外,站在消费者立场,一个 App 可以买遍天下当然最好不过,但站在支付业者角度,若采取统一规格,就少了产品差异化的空间,或许最后就只能在营销、补贴决胜负,但这大概不会是财力相对不丰的小玩家乐见的。

市场其他业者如果不愿意配合台湾 Pay,则台湾 Pay 的通用 QR Code 其实还是没办法真正做到通用,仍只能说是中国台湾地区众多电子支付选择的其中一种。

(本文由 数码时代 授权转载)

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